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P2P首付贷风险大,多家P2P平台停办

文章作者:个人理财 上传时间:2019-11-25

P2P平台连续三个月负增长

“央行会与相关部门一起,结合即将开始的互联网金融专项整治活动,对房地产中介机构、房地产开发企业与P2P平台合作开展的金融业务开始清理和整顿,打击为客户提供首付贷融资、加大购房杠杆、变相突破住房信贷政策的行为。”中国人民银行副行长潘功胜在全国两会期间明确表示。

房地产首付贷问题进一步发酵。近日,有媒体报道,上海、北京、深圳等地监管的部门将摸底首付贷。接近北京金融局监管人士表示,监管部门或将联手摸底首付贷,约谈相关企业。目前,房地产中介已经停止相关业务,P2P网贷平台缩减业务规模。业内分析人士指出,首付贷会加大房地产杠杆,此类产品考验借款人还款能力,投资人应谨慎选择。

据银率网数据库统计,2016年2月全国新成立P2P平台共7家,环比上月大幅减少。截至2016年2月底,全国正常运营平台共2707家,连续三个月负增长。

随后,多家P2P平台对此作出回应。网贷之家提供给《经济日报》记者的最新统计数据显示,截至目前,有20家做过首付贷业务(包括发首付贷相关借款标、借款产品模式)的平台已经全部暂停此类业务,包括财佰通、合伙人、达人贷等。

事件:首付贷风险引发关注

2016年2月全国新增问题平台71家,环比上月减少10.1%。从月度数据看,问题平台数量依然保持高位,而新增平台数量显著下滑,2015年12月以后,问题平台数已连续三个月超过新增平台数,P2P行业进入转型变革、合规发展的新阶段。

“首付款是购房者购买房屋时的第一笔预付款,买卖双方在签订商品房预售合同或出售合同后,应该立刻抵充房价。由于公积金贷款无法支付首付,使得不少人在支付首付款时存在一定的压力,首付贷应运而生。”盈灿咨询分析师陈晓俊告诉记者,根据2016年2月中国人民银行、银监会发布的《关于调整个人住房贷款政策有关问题的通知》,在不实施“限购”措施的城市,居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款,最低首付款比例为25%,另外各地可向下浮动5个百分点,这意味着最低首付款比例能降至20%,购房者杠杆最高能达到5倍。

近日,随着链家房地产理财产品涉嫌违规,被上海市消费者保护委员会点名,首付贷被舆论推到风口浪尖。全国政协委员、央行副行长潘功胜9日在政协小组讨论会上表示,为了解决一线城市房价过快上涨问题,央行正与住建部、银监会等部门酝酿新政,准备对一些房地产市场、房企和房地产中介跨界经营金融业务的问题进行治理,没有资质将不能跨界经营。

2015年11月,《十三五规划建议》首次提出“规范发展互联网金融”,12月,e租宝非法集资案爆发, 《网贷机构业务活动管理暂行办法》出台,P2P行业发展迎来拐点。2016年国务院政府工作报告再次强调“规范发展互联网金融”,并进一步指出“严厉打击金融诈骗、非法集资”等违法犯罪活动。因此,监管部门对P2P行业的清理整顿将保持“高压”姿态,特别是对涉嫌金融诈骗、非法集资的平台。

需要注意的是,居民的首付款不能是借来的,否则借款和自有资本的比例就发生了变化。因此,按照相关的规定,银行不会为客户提供首付贷的服务。

潘功胜同时指出,目前正在了解房地产中介是否参与配资提供贷款,“如果房地产金融有这样的情况,就需要进一步规范。对于哪些金融机构参与提供了住房首付,有多大的规模,都要了解清楚,包括房地产企业、房地产中介以及非正规金融机构。”潘功胜说。

本月问题平台的类型结构出现了较大变化,“停业”平台占比为39.4%,较上月出现了较大幅度增加,说明在监管高压、业务规范过程中,不少P2P平台在评估自身发展状况后选择了主动停业。这对行业的发展和投资者都是一件好事,一定程度上减轻了投资者的心理恐慌。

与此同时,由于P2P平台缺少优质资产,纷纷寻求出口来对接更多资产。去年以来,楼市成交价格整体呈现上涨趋势,尤其部分一线城市涨幅更加明显。购房需求带动了资金配置需求。P2P行业推出了首付贷,受到市场追捧。

有分析称首付贷等场外配资是一线城市房价过快上涨的主因,对于这一分析,虽然没有最终的定论,但首付贷的风险还是引发关注。媒体报道称,北京、深圳等地金融局已经开始对“首付贷”等楼市杠杆房贷情况进行摸底。

本月问题平台中,“跑路/失联”平台占比依然高达50.7%,在行业整顿期内投资者依然要对自己所投资的平台密切关注,发现可疑迹象后应及时采取规避措施。

陈晓俊说,个人支付10%首付款,剩下10%通过首付贷支付,购房者杠杆比例升至10倍。因此首付贷被称之为“楼市配资”。据了解,目前首付贷的贷款利率最低月息0.62%,最高月息1%。业务多来自于线下,尤其是与开发商、房产中介的合作。

一位接近北京市金融局的业内人士指出,“目前北京市金融局正在对首付贷这块业务进行摸底,将联手住建委等部门约谈相关企业。”截至记者发稿,北京市金融局并未对此公开回复。

警惕房贷类及活期理财产品

“P2P房贷类产品面临两大风险。”银率金融研究中心P2P网贷分析师李先瑞告诉记者,一是作为基础资产的房产真实性及估值问题,由于房产的真实估值及抵押真实性有效性存在很多可操作的空间,投资者很难辨别。此外,如果资金流向了高杠杆炒房的投机客,就面临较大的违约风险。

昨天,国内财经媒体财新报道称,上海市于9日开始摸底首付贷,是继北京、深圳之后摸底首付贷的第三个一线城市。报道称,上海市互联网金融行业协会向会员单位发出通知,称由于时间紧迫,要求会员单位于3月10日将公司涉及“首付贷”或其他高杠杆放贷的具体情况上报协会,协会将梳理产品数量、模式以及金额。

本月值得投资者警惕的两类P2P产品是活期理财产品、房贷类产品。

二是政策调控风险,部分房贷类产品可能会因违规而被加强监管甚至被叫停。近期政府及监管层表态要加强一线城市房地产调控,打击部分中介机构、互联网金融平台等发放用于购房首付款的贷款行为。投资者对房贷类特别是首付贷产品要谨慎投资。

此前有媒体报道称,深圳市金融办3月4日下发了一份防范房地产行业金融风险的信函,要求互联网金融协会和小贷协会,对各自下辖企业推出杠杆放贷的情况进行排查,梳理出产品模式和涉及金额。同时,当地监管部门将要求商业银行对于住房贷款申请严格审查,如果首付资金来自高杠杆融资类贷款,则不应发放贷款。

P2P平台推出的活期理财产品,很明显是不符合监管要求的,本月不少P2P平台叫停该类产品,也是监管的大势所趋。另外,投资者对P2P平台的类理财计划产品也应适当远离,严格来讲这类产品也是不符合监管要求的,且存在资金池嫌疑,未来这类产品被叫停的风险也很大。

据了解,3月8日,深圳金融办要求对深圳地区的P2P、小贷公司涉及众筹买房、首付贷或其他涉及高杠杆房贷情况摸底排查。随后,北京市金融工作局也摸底涉嫌高杠杆房贷情况,通过监测预警平台查控风险。

现状:房地产中介已经停贷

投资者应保持警惕的另一类产品是房贷类产品,特别是首付贷。

对于类房贷产品,央行的态度已经十分明确。潘功胜表示,房地产开发企业、房地产中介机构自办的金融业务没有取得相应的资质,是违法从事金融业务,而且还存在着自我融资、自我担保、搞资金池的现象。同时,房地产中介机构、房地产开发企业自办或者与P2P平台合作开展的金融业务所提供的首付贷产品,不仅放大了居民购房杠杆,削弱了宏观调控政策的有效性,同时也增加了房地产市场的风险。

据北京装修网了解到,此次被调查的事件主角之一房地产中介方面已经做出表态。链家方面表示,链家已不再办理二手房交易首付贷服务。同时,链家已于2月底停止了新房首付贷业务。

2016年春节后,一线城市房价大涨,楼市“场外配资”也随之浮出水面。目前,很多P2P平台都有房贷类产品,包括首付贷、按揭贷款、卖房贷、赎楼贷等,其中较为典型的是链家理财、鑫琦资产。在链家理财的模式中,存在自我担保、资金池等诸多疑点,投资者的钱很可能被挪用,甚至流向了利用高杠杆参与炒房的投机客。在鑫琦资产的案例中,房产抵押的真实性存疑,且平台已陷入19亿元的兑付危机。

此前有媒体报道称,房地产中介我爱我家也暂停“首付贷”产品,我爱我家方面表示,从未涉足“首付贷”业务,所开展的金融服务产品都是为了促成经纪服务达成,满足卖房客户解抵押所提供的短期资金过桥服务。

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