当前位置:澳门金莎娱乐网站 > 个人理财 > 银行理财产品收益率连跌,定期存款利率普遍上

银行理财产品收益率连跌,定期存款利率普遍上

文章作者:个人理财 上传时间:2019-11-20

让更多人知道事件的真相,把本文分享给好友:

银行为了揽储,适当提升大额存单利率

银行为了揽储的需要,最近几个月适当提升了大额存单的利率。现在来说,大额存单已经成为银行揽储利器,因为大额存单可以每个月都根据需要发行,这样银行就可以根据自己的经营需要进行大额存单的发行。

现在全国银行机构已经有4588家,因此,现在可以说拉存款的竞争比较激烈。现在能够发行大额存单的银行已经达到了1100多家,好多银行为了吸引更多的存款,可以说都是想尽了办法提升大额存单年利率。因此,现在大额存单年利率上涨,也是银行为了揽储而进行了一定的利率提升。

结构性存款迎来爆发期不是没有原因的。首先是存款利率持续在低位徘徊。虽然存款利率可以上浮,但是受存款定价自律机制约束,银行不能随意上调存款利率,且上浮也有封顶。但是货币市场利率却在走高,两者之间的收益差越来越明显。这使银行存款不断流失,于是银行希望通过发行高收益的结构性存款来留存储户。此外,资管新规落地之后,未来两三年内保本理财将彻底退出银行理财市场,保守型投资者又少了一个理财渠道,而这时候不在资管新规监管范围内的结构性存款就成了最佳替代品。

  以下是北上广深一线城市各大银行的存款利率表:

图片 1

业内人士提醒说,如果银行在宣传的过程中明目张胆声称“保本保息”,这就存在两种情况:一是银行误导投资者,二是银行存在违规行为。

  所以,在定期存款利率太低、保本理财越来越少的背景下,结构性存款成为了储户一个非常好的选择。

最后,随着资管新规出台,理财新规的发布,银行理财产品的刚需被打破。这就会导致部分厌恶风险的投资者重新回归银行存款市场。各银行看到了这个市场蛋糕。希望通过大额存单,重新瓜分理财资金回流银行存款的份额。而在大额存单方面城商行、农商行开出的利息就相对要高一些。

目前来看,结构性存款似乎让银行和储户找到了一种双赢,银行留存了储户和存款资金,储户获得了相对的低风险和高收益。

摘要:时值年中季末,市场流动性收紧,银行面临考核,拉存款的压力上升,部分银行上调存款利率。 融360监测了5月底各大银行的最新存款利率,结果显示,大部分银行的存款利率相较于4月份保持不变,但是也有少部分银行对存款利率进行调整。在存款利率调整的银行中,...

大额存单为何“涨声”一片呢?

1.资管新规打破刚性兑付

这个是最主要的原因,资管新规打破刚性兑付,一开始还不明显,面临2020年这个过度结束期越来越近,资管新规的影响越来越大,资管新规表明银行的理财产品不再保本保息,之前银行有不少投资者看中理财产品的高利率以及保本保息,打破刚性兑付后,这些投资者会转向现在的大额存单,毕竟大额存单属于定期存款,保本保息,大多数人都是愿意购买的。

2.大额存单性价比高

大额存单是定期存款的升级版,同样受到《存款保险制度》的保护,最高可以赔付50万的本息,而且对比市面上其他理财产品来说是保本保息,收益率方面有一定的竞争力,最重要的是大额存单支持提前支取或者赎回,也可以转名和质押,灵活性方面对于储户来说是很贴心的,所以大额存单可以说是性价比之王。

大额存单性价比高,追捧的储户自然多,所以各大银行都在提高大额存单的利率来揽收存款,同时银行可以按照央行的要求,提高市场资金流动性。

银行理财产品收益率连跌 结构性存款爆红存隐患

  资管新规要求资管产品打破刚性兑付,今后理财市场上几乎没有可以保本的产品,保守型的人群依然倾向于存款,这种情况下挑选那些利率更高的银行或存款形式则变得尤为重要。

对于未来大额存单利率会否继续上调,市场出现了二种不同的看法,有人认为,大额存单利率将稳定在目前位置,不再会有太大的波动。也有人认为,利率市场化都放开了,大额存单利率应该还有上升的空间。而我们认为,大额存单的利率与货币市场同期限利率仍有较大差距,未来不排除大额存单与市场利率之间的双轨制差距会进一步缩小。

融360监测的数据显示,5月份银行理财产品平均预期年化收益率为4.82%,较4月份下降了0.03个百分点,连续3个月下跌;平均期限为186天,较4月份缩短了3天。4月25日降准以来,资金利率持续走低,市场流动性较为宽松,理财产品收益下跌在情理之中。

更多

在市场资金宽裕的环境下,理财收益下降,银行大额存单利率却不断上涨

按理来说,市场资金变得更加充裕,贷款利率也下降了,那么对应的银行理财收益以及存款利率应该是会跟着下降的,但是进入2019年之后,我们看到存款市场跟贷款市场利率呈现出了截然相反的发展趋势,贷款利率不断下降,但是存款利率却不断上升,特别是大额存单利率更是普遍上涨。

根据有关数据显示,受到在市场资金持续宽松的影响,2019年6月银行理财平均预期收益率跌至4.20%,环比下降4个基点,连续16个月下降。普益标准最新发布的《全国银行理财市场指数报告》显示,6月全国整体银行理财收益环比下滑4个基点至3.91%,从价格指数来看,6月全国银行理财价格指数环比下滑0.82点至109.75点。

另外根据融360监控数据显示,2019年6月份,银行理财产品共发行9398只,环比减少8.50%,同比减少16.97%。

然而跟理财收益持续下降表现不同,进入2019年以来银行的大额存款不论是发行量还是利率都是呈上升的趋势。根据融360监控数据显示,6月份新发行的各期限大额存单利率均值全面上涨,其中5年期限上涨最多,较5月份上涨21.4个基点。而且不同的银行大额存单利率上涨的幅度不一样,其中农商行大额存单利率各期限均值最高,各期限利率均上浮53%以上,此外股份制银行和城商行上涨较多,上涨幅度最大的是6个月期限的城商行大额存单利率,较5月上涨9个基点。

目前大部分银行3年期的大额存单都能给到4.18%左右的利率,部分城市商业银行和农商行能给到4.2625%的利率,个别小银行甚至能给到4.45%的利率,这个利率要比普通存款利率高出很多。

从不同收益类型来看,5月份保证收益类理财产品平均预期收益率为4.25%,保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为4.32%,非保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为5.05%。其中,保本理财产品占比为30.97%,较4月份下降了2.18个百分点,未来保本理财占比继续下降将是大趋势。

  去年11月资管新规意见稿出台,今年4月27日正式开始实施,其中要求保本理财退出市场,但是银行理财的相当一部分客户较为保守,这时候结构性存款就成为了保本理财的最佳替代品。

总之,现如今,大额存单已经成为中、小银行揽储的重要工具之一。不过,目前大额存单在银行存款中的占比依旧较低,未来规模或会继续增长,但受到各种因素的制约,其利率进一步上涨的空间却很有限!

欢迎大家在评论区留言交流!财经问题就请点击关注【财经者思】,记得多多点赞哦!!!

通常情况下,银行的存款利率跟市场资金的宽松是成反比的,市场资金越宽松,银行的利率会越低,相反,市场资金越紧张银行的利率会越高。比如2017年到2018年上半年这段时间,因为市场资金高度紧张,所以不论是银行贷款利率还是存款利率都一直在涨,当时各大银行为了吸收更多的存款,都纷纷上浮了更高的利率。

但是进入2018年下半年开始,央行连续进行多次定向降息,向市场释放了很多流动性,特别是进入2019年1月份,央行同时宣布两次定向降准,这在很大程度上缓解了市场资金紧张的局面。银行资金面变得宽松了之后,对应的贷款利率也连续下降。进入2019年之后全国住房贷款平均利率已经连续6个月下降,部分城市的住房贷款利率从最高时候上浮30%下调到上浮10%,甚至有个别城市的房贷利率已经回归到了基准利率的水平。

3个月内及保本理财产品占比双降

  人民币结构性存款均保本,安全性较高,虽然收益率是浮动的,但是平均到期收益率也要明显高于同期的定期存款。相对于定期存款,结构性存款的缺点在于期限是固定的,无法提前赎回,不过由于结构性存款的期限不是很长,基本都在一年期以内甚至半年以内,所以这一点储户的接受程度较高。

那么,投资者为啥对新出台的大额存单“情有独钟”呢?主要有两方面原因:一方面,大额存单门槛虽然高了一些, 从20-30万开始,但是大额存单的利率也是开得比较诱人的。目前,三年期大额存单的利率都在4%以上,比银行理财利率低不了多少。而且大额存单是靠档计息,如果你存三年期的,但存了一年后就要提款的,就可以按一年期的利率计算。显然大额存单的流动性也不错。

从不同期限来看,5月份3个月以内理财产品平均预期收益率为4.69%,3-6个月理财产品平均预期收益率为4.81%,6-12个月理财产品平均预期收益率为4.88%,12个月以上理财产品平均预期收益率为5.05%。3个月以内产品占比为24.44%,较4月份下降了4.87个百分点。从保本理财及3个月内短期理财占比下降可以看出,资管新规出台之后银行已经开始为了合规发展做出调整。

  今年以来,结构性存款也迎来爆发期,收益率大多在3.5%-4.5%之间,也有个别银行的收益率能达到5%以上。之所以结构性存款规模大幅增长,主要是为了迎合资管新规。

大额存单受到欢迎,利率上涨空间有限

现在大额存单可以说已经受到了投资者的欢迎,但是未来大额存单的上涨空间有限。现在来说,大型银行的大额存单年利率可以比基准利率上浮40%-50%,而中小银行比基准利率上浮到50%-55%。

现在来说,一般大型银行20万起购的三年期大额存单,年利率可以达到3.85%。而中小银行20万起购三年期大额存单年利率可以达到4.125%。

下表是农商行大额存单利率表,可以看出来20万起购3年期大额存单年利率为4.125%,50万起购的3年期大额存单年利率达到了4.2625%,还可以按月付息。

从现在中小银行大额存单年利率来看,已经是比较高了,未来继续上涨的空间可能也是比较有限了。


综上所述,现在大额存单利率有些上涨,主要还是因为最近银行机构揽储压力较大,而且银行也想通过大额存单吸收更多的存款,因此,就适度提升了大额存单的利率。但是现在很多银行大额存单年利率已经比较高了,可以说未来上涨空间有限。


感谢阅读!

如果您喜欢我的观点,欢迎您关注我,也欢迎您加入我的免费投资圈子,可以进一步交流。欢迎大家多多评论,点赞,关注!

保本银行理财已死:但结构性存款可以继续。未来,具备衍生品交易资质的银行会加大结构性存款发行。2018年前4个月,结构性存款发行量大幅度增长,主要是为了突破存款上限的假结构性存款增长迅猛。未来央行很可能加快存款利率市场化步伐,放开利率自律定价机制对存款利率上浮的倍数限制,从而大额存单会分流一部分当前保本理财的需求。

在多数固收理财产品收益持续下调的同时,为何大额存单利率却能持续上涨?对此,分析人士认为,监管考核是迫使银行高息揽储的原因之一。一方面,2018年5月修订的《商业银行流动性风险管理办法》对银行流动性提出了更高的要求,银行需以长期稳定的普通存款作为负债端来源;另一方面,随着居民投资理财意识增强,不断将资金投向回报高的金融产品领域,因此出现存款呈现理财产品化倾向,对于银行特别是中小银行而言,不得不花费更高的成本来吸收存款。

“在转型期内,银行纷纷上调利率,将大额存单视作揽储‘利器’,但一定程度上也增大了银行负债端成本,其利率上涨具有不可持续性。”普益标准研究员于康认为。

不过,融360分析师杨慧敏则持有不同观点。其认为,虽然大额存单利率的上涨在一定程度上缩小了银行的利差,但从另一个角度讲,大额存单可以帮助银行摆脱对结构性存款等高息揽储的依赖,且可以缓解存款市场的恶性竞争,形成良好的利率传导机制。

总体来看,目前大行、股份制行和城商行、农商行大额存单利率基本已上调至浮动上限1.5倍、1.52倍、1.55倍,基本已无上浮空间。“在利率上浮上限不调整的短期内,大额存单利率会暂时保持稳定,不会有太大的波动。”杨慧敏认为。

目前市场中大额存单利率仍是固定利率为主,与市场利率趋势不相吻合。作为深化利率市场化改革的工具,大额存单利率被认为仍有较大的调整空间。在杨慧敏看来,目前大额存单的利率与货币市场同期限利率仍有较大差距,未来有望在市场利率定价自律机制的约束和引导下,提高大额存单对市场利率的敏感度,进一步缩短双轨利率的差距。

最近几个月银行的存款利率保持连续三个月的上涨,其中大额存单的利率来到了近年的高峰,不少中小银行都推出高利率的大额存单来揽储,同时大额存单的发行量也在增长,2019年第一季度的发行量增长97.33%,规模突破4.4万亿,可见大额存单“揽储神器”的功能越来越突显出来。

资管新规的效应持续在理财领域显现。

本文由澳门金莎娱乐网站发布于个人理财,转载请注明出处:银行理财产品收益率连跌,定期存款利率普遍上

关键词: